Особенности страхового маркетинга

Страховой рынок — это особая сфера отношений, определяющих процесс купли-продажи специфического товара — страховой услуги. Спе­цифика страховой услуги заключается в

том, что она является одновре­менно и потребительской, и финансовой. Следовательно, маркетинг в области страхования также отличает ряд особенностей.

Наиболее распространены два смысловых значения этого термина. Более раннее определение определяет маркетинг как одну из основных функций деятельности страховой компании - ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе, более современное, определение рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание таких страховых услуг и в таких количествах, которые соответствуют потенциальному спросу. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею.

Маркетинг может быть определен так же, как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети продвижения страховых полисов на основе реального и потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

Особенностью воспроизводственного цикла в страховании является то обстоятельство, что продажа страховой услуги предшествует ее про­изводству. Между оплатой стоимости услуги и производством самой услуги всегда существует временной промежуток, в течение которого полученные страховщиком денежные средства сосредотачиваются в страхо­вых резервах. Сначала клиент в обмен на уплаченную страховую премию приобретает страховую защиту, но ее материальное выражение — стра­ховую выплату — он получает только после наступления страхового случая.

Оказание страховой услуги носит вероятностный характер. Клиент страховщика получает страховую выплату в случае, если произойдет ука­занное в договоре событие, наступление которого оценивается опреде­ленной вероятностью. Клиент может и совсем не получить возмещения (если страховой случай не произошел), однако услуга все равно считается оказанной, и уплаченные страховые взносы не возвращаются.

Это может быть достигнуто при выполнении условий, таких как:

1. Страховая компания должна обладать налаженной системой продаж, основу которой составляют хорошо подготовленные продавцы. Продавцами страхового продукта могут являться как штатные работники компании, так и страховые посредники.

Отношения, возникающие при купле-продаже страхового продукта, основываются на взаимодействии между страховой компанией (в лице ее представителя) и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. При этом страховая компания является производителем стра­хового продукта, а страхователь- покупателем. Конечными потребителями страхового продукта могут быть как страхователи, так и застрахованные лица и выгодоприобретатели.

2. Клиенту должен быть предложен страховой продукт, юридически грамотно разработанный и обязательно учитывающий потребности клиента, легко дополняемый смежными страховыми продуктам (например, страхование автомобиля дополняется страхованием гражданской ответственности автовладельца и т.п.). При этом, усилия продавца будут неэффективны, если у клиента нет соответствующего страхового интереса.

3. Компании необходим положительный имидж для успешного привлечения клиентов. Ин­формация о хорошем финансовом состоянии компании, размере уставного капитала, наличии крупных и известных предприятии в числе акционеров и клиентов компании, участии компании в перестраховочных операциях, численности и квалификации персонала и т.п. благоприятно воспринимается клиентом.

Задачи маркетинга в страховой компании по существу вытекают из его принципов: обеспечение рентабельной работы в постоянно изменяющихся условиях; обеспечение конкурентоспособности компании в целях соблюдения интересов клиентов, поддержания общественного имиджа страховщика; максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, что создает условия для устойчивости деловых отношений; комплексное решение коммерческих, организационных и социальных проблем коллектива страховой компании.