Исследования спроса, предложения и конкурентной среды

1. Исследование спроса

Анализ рыночной деятельности крупнейших страховых компаний за рубежом показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга являются общими в деятельности различных страховщиков. К ним относятся ориентация страховых компаний на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий отдельных видов страхования к неудовлетворенным и потенциальным страховым интересам. В концептуальном плане деловой стратегии любого страховщика всегда находится страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал иметь дело с ней и в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов является экономическим и социальным обоснованием существования страхового общества.

Таким образом, практический маркетинг страховщика опирается на следующие основные принципы :

~глубокое и всестороннее изучение конъюктуры страхового рынка, спроса и требований потребителей ;

~гибкое реагирование на запросы страхователей ;

~воздействие на формирование спроса потребителей в интересах производства ;

~осуществление инноваций.

С экономической точки зрения спрос ограничен платежеспособностью потенциальных страхователей. В условиях низкого уровня доходов насе­ления и дефицита финансовых ресурсов, у предприятия затраты на стра­хование стоят на одном из последних мест. И, напротив, при благопри­ятной экономической обстановке доля расходов на страхование возрастает.

Спрос бывает корпоративным и индивидуальным. Корпоративный предъявляется со стороны предприятий, а индивидуальный — со стороны физических лиц. Часто по одному и тому же договору страхователем (плательщиком взносов) является юридическое лицо, а застрахованным или выгодоприобретателем (конечным получателем услуги) - физическое лицо. В развитых странах большая часть договоров страхования заключается физическими лицами, в нашей стране, наоборот, большая часть страховых продуктов ориенти­рована на корпоративных клиентов.

Факторами спроса на страхование являются:

q количество потенциальных страхователей и объектов страхования (спрос находится в прямой зависимости от него);

q доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость);

q стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т. п. (обратная зависимость);

q для долгосрочного страхования жизни — цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (обратная зависимость);

q налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос);

q наличие требований к законов, иных нормативных актов, договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость);

q инфляционные ожидания (уменьшение спроса);

q ставка банковских процентов (прямая зависимость: чем выше стоимость ресурсов, тем выше привлекательность страхования).

2. Исследование предложения и конкурентной среды

Предложение страховых услуг определяют страховщики, то есть юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности. На объем и структуру предложения в значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени.

Как и в других отраслях экономики, конкуренция среди страховщиков может быть ценовой - снижение страховых тарифов и неценовой - предоставление лучших условий страхования. Ценовая конкуренция осуществляется за счет расходов страховщика на ведение дела и осуществление мероприятий по предупреждению страховых случаев, а также закладываемой в тариф нормы прибыли страховщика т.е. так называемой тарифной нагрузки. Часть страховых взносов, за счет которых финансируется выплата страховых возмещений (нетто) может служить источником снижения тарифов только в том случае, если страховая компания очень крупная, находится в выгодном рыночном положении и может обеспечить лучшую пространственную и временную раскладку ущерба между большим числом страхователей. Снижение нетто по сравнению со среднерыночной мелкими компаниями с целью демпинга, захвата рынка и т.п. недопустимо, т.к. следствием ее может явиться неспособность страховщика выполнить принятые на себя обязательства и его банкротство.